Amortizar ou investir
Comparamos, no mesmo prazo, os juros que deixam de ser pagos com o ganho líquido do investimento do mesmo valor.
Calculadora Quitar Dívida ou Investir
Informe a dívida, o valor disponível (menos a reserva que quer manter) e a rentabilidade esperada. Comparamos a economia de juros com o ganho líquido do investimento no mesmo prazo.
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O resultado aparece aqui com a memória completa do cálculo e o passo a passo da fórmula.
Como calculamos?
- O lado da dívida usa a mesma lógica da amortização extraordinária (reduzir prazo, reduzir prestação ou quitar).
- O investimento rende juros compostos pelo prazo restante da dívida.
- A taxa de indiferença é encontrada por bisseção com tolerância de R$ 0,01.
Fórmula utilizada
X = Disponível − Reserva Investir: VF = X × (1+r)^n ; ganho líquido = ganho − custos − imposto Vantagem de amortizar = economia de juros − ganho líquido
Explicação da fórmula
- Custos
- = percentual sobre o ganho bruto
- Imposto
- = alíquota efetiva informada sobre o ganho após custos
- Taxa de indiferença
- = rentabilidade mensal em que os dois caminhos empatam
Exemplo prático
- Price R$ 150.000,00, 1,2% a.m., 100x
- Disponível R$ 40.000,00, reserva R$ 5.000,00, reduzir prazo
- Investimento 0,9% a.m., imposto 15%
- Economia de juros R$ 57.941,49
- Ganho líquido R$ 43.129,20
Amortizar rende R$ 14.812,29 a mais.
Observações
- A rentabilidade é uma hipótese, não um retorno garantido. Esta comparação não é recomendação financeira.
- O imposto usa a alíquota efetiva informada (não aplica tabela regressiva de IR nem IOF).
Perguntas frequentes
Quando vale mais a pena quitar a dívida?
Quando a economia de juros é maior que o ganho líquido do investimento — em geral, quando a taxa da dívida supera a rentabilidade líquida.
O que é a taxa de indiferença?
É a rentabilidade mensal do investimento que faria os dois caminhos darem o mesmo resultado financeiro.
Por que manter uma reserva?
Amortizar reduz liquidez. A reserva cobre imprevistos e não entra na comparação.
O imposto segue a tabela regressiva?
Não. Informe a alíquota efetiva que espera pagar (por exemplo, 15% para prazos acima de 2 anos em renda fixa).
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